La banca es uno de los sectores que más avanza en la transformación digital, pero hay tres tecnologías, que no solo son tendencia, sino que marcarán su futuro en 2024, impactando positivamente la operatividad, seguridad, personalización del servicio y la relación entre la empresa y sus clientes, según Flavio Gaspar, Chief Product Officer de Cobis Topaz, una de las mayores empresas de tecnología especializada en soluciones financieras digitales de Latinoamérica.

Para este año, las empresas de soluciones financieras deberán superar desafíos para operar de manera efectiva, anticiparse a las necesidades de sus clientes y, al mismo tiempo, desarrollar productos que cumplan con las expectativas y requisitos de los consumidores. Para ello necesitarán desde adoptar aceleradamente la inteligencia artificial, hasta la expansión de sistemas financieros abiertos y plataformas basadas en nube, que posibilitarán el desarrollo de dichos modelos.

De la IA al salto con IA generativa

En los últimos años, los bancos han implementado las últimas innovaciones tecnológicas para seguir siendo competitivos y redefinir la forma en que interactúan con los clientes. Una de ellas ha sido la Inteligencia Artificial (IA), que les ha permitido aumentar la eficiencia con la automatización de procesos complejos y repetitivos; análisis predictivo e identificación de patrones para la prevención de riesgos; experiencias personalizadas adaptadas a las necesidades individuales de los clientes y desarrollo de productos innovadores y disruptivos.

Para ello han dedicado sendas inversiones, al punto que, como lo consigna el Informe Internacional Data Corp, del gasto a nivel mundial en IA que alcanzó los USD166.000 millones en 2023, el sector bancario aportó el 13%, y se espera que el gasto aumente a más del doble hasta USD 97.000 millones en 2027.

Pero durante el 2023, bancos, fintechs y otras empresas comenzaron a probar modelos con otro enfoque de esta tecnología: la inteligencia artificial generativa, capaz de generar contenido nuevo y original, y no simplemente procesar datos o tomar decisiones basadas en estándares existentes.  Así, la IA generativa ha llegado para impulsar la productividad y el rendimiento en las operaciones del día a día, teniendo un gran potencial para transformar los servicios financieros del futuro. 

Por ello, hoy es una tendencia global que los grandes bancos le apuesten a la hipersonalización como uno de los principales objetivos con el uso de la IA generativa, cuyos algoritmos pueden interactuar con los clientes en servicios que incluyen alertas sobre multas después de la fecha de vencimiento de las facturas, bloqueo de transacciones financieras sospechosas y propuestas para portar un servicio. 

Llegó la hora de las finanzas abiertas y los pagos digitales  

El open finance, también conocido comofinanzas abiertas, crecerá en el panorama financiero global, donde la conectividad y el intercambio de datos juegan un papel central en la transformación de los ecosistemas digitales. Este concepto abre la puerta a una colaboración más amplia entre bancos, cooperativas, fintechs, gobiernos y otros actores del mercado.  

“Es además importante por su capacidad para impulsar la innovación, mejorar la experiencia del usuario y fomentar la competencia al transformar la forma en que se accede, comparte y utiliza la información financiera. A medida que las regulaciones evolucionan y la tecnología avanza, las finanzas abiertas están emergiendo como un catalizador clave en la redefinición de la industria financiera global”, asegura el Chief Product Officer de Cobis Topaz.

En este contexto serán vitales las API (interfaces de programación de aplicaciones), ya que permiten el intercambio seguro y eficiente de datos entre diferentes instituciones y proveedores de servicios financieros, lo mismo que una transferencia ágil de información entre diferentes sistemas, agilizando así el procesamiento de pagos.

Soluciones financieras en la nube 

Las plataformas en la nube se han convertido en catalizadores clave de la transformación digital, cambiando la forma en que las empresas prestan sus servicios financieros. Su capacidad tecnológica proporciona flexibilidad, escalabilidad y eficiencia operativa, lo que le permite abordar desafíos complejos y adaptarse a un entorno en constante evolución.  

En los últimos años, la implementación de interfaces y ecosistemas en la nube ha sido una prioridad para bancos, fintechs, cooperativas y otras instituciones, al punto que, según Gartner, todas las industrias gastaron un estimado de US $195 mil millones en servicios de aplicaciones en la nube en 2023, siendo la industria financiera uno de los principales contribuyentes. 

Por eso la tendencia en 2024, estará orientada a que las organizaciones adopten estrategias multinube (una combinación de nubes públicas y privadas) para optimizar el rendimiento, reducir la dependencia de un proveedor y mejorar la resiliencia. “Y es que este tipo de plataformas permiten que la experiencia del cliente en ventas, servicio y marketing esté perfectamente alineada, ayudando a expandir y transformar las capacidades digitales”, recalca Flavio Gaspar de Cobis Topaz.

Así, la combinación de plataformas en la nube, finanzas abiertas e IA, seguirá abriendo la puerta a la innovación y la colaboración, desbloqueando el potencial para ofrecer servicios más personalizados, ágiles y asequibles, aunque el reto estará en fortalecer las estrategias de seguridad e interoperabilidad, junto con una adecuada educación de los clientes sobre la utilidad y el valor de sus datos e información, para que se tengan sistemas cada vez más resilientes, inclusivos y dinámicos.  

Minteo, la startup colombiana que recaudó una inversión inicial de $4.3 millones de dólares para construir infraestructura financiera basada en stablecoins para América Latina, anunció el lanzamiento de COPM, la primera stablecoin con una equivalencia 1:1 con el peso colombiano y respaldada por reservas en entidades financieras reguladas. Este anuncio, marca un hito significativo para el ecosistema fintech del país y delimita un antes y un después para la Web3 en la región.

Actualmente, la stablecoin está disponible exclusivamente a través de aliados como Littio, donde ya más de 50,000 usuarios tienen COPM. De esta forma, y por medio de diferentes alianzas con billeteras digitales y partners bancarios, Minteo espera llegar este año a más de 1 millón de colombianos.

Frente al proceso de digitalización de la economía en LATAM, Santiago Rodríguez CEO de Minteo, explica que para que se empiece a desarrollar un ecosistema Web3 robusto, y con más casos de uso a nivel nacional, es necesario tener una stablecoin del peso colombiano pues “Es imposible moverse en la economía real con activos como Bitcoin o Ethereum. En Colombia el peso es la moneda con la que se realizan aproximadamente el 97% de las transacciones diarias y la que la gente está acostumbrada a usar”. Rodríguez menciona que COPM permitirá la creación de nuevos productos en el sistema financiero, los cuales serán más eficientes y económicos gracias a la tecnología blockchain.

Christian, Presidente y Fundador de Littio cree que este es el comienzo de una nueva era en el ecosistema financiero digital de Colombia: “En Littio, siempre hemos creído en el poder de la tecnología para transformar vidas. La incorporación de COPM en nuestra plataforma no solo mejora la experiencia de usuario al ofrecer una opción de pago más estable y segura; sino que también marca el comienzo de una nueva era en el ecosistema financiero digital de Colombia. Estamos orgullosos de colaborar con Minteo en este paso adelante hacia la inclusión financiera y la modernización de la economía,” afirmó Christian.

Con el lanzamiento de COPM, Minteo oficializó la transformación de su modelo de negocio, pasando de ser un marketplace de NFTs a convertirse en una empresa de stablecoins para Latinoamérica. Esta evolución fue posible gracias al equipo detrás de la compañía, que suma amplia experiencia en la construcción de infraestructura financiera y desarrollo tecnológico en Latinoamérica.

Específicamente, el equipo de Minteo tiene más de una década de experiencia construyendo infraestructura financiera y startups tecnológicas como la plataforma de pagos Vlipco, la empresa detrás de la pasarela de pagos Wompi, vendida a Bancolombia en 2021. Así mismo, los fundadores de la startup también han estado al frente de proyectos como Easy Taxi, adquirida por Cabify.

“Nuestro equipo tiene una amplia trayectoria en la construcción de este tipo de productos, y nos tomamos muy en serio la responsabilidad de desarrollar nuevas tecnologías en la industria de servicios financieros. Estamos construyendo nuestras stablecoins para Latinoamérica siguiendo las mejores prácticas de la industria en cuanto a seguridad, cumplimiento, gestión de riesgos y experiencia de usuario”, señaló Rodríguez.

La transparencia es clave para la adopción de las stablecoins y la confianza de nuestros clientes. “COPM es una stablecoin totalmente respaldada mediante depósitos en efectivo en entidades financieras reguladas. Por cada stablecoin en circulación, siempre hay un peso resguardado en un banco supervisado por la Superintendencia Financiera de Colombia (SFC)”, explica el CEO de Minteo. Para proporcionar transparencia adicional, Minteo trabaja con BDO, una de las firmas de asesoramiento y auditoría más grandes del mundo, para auditar las reservas financieras que respaldan COPM y publicar estos informes en línea de forma mensual.

Las aplicaciones prácticas de COPM

COPM es una stablecoin con beneficios aplicables a cualquier industria y para cualquier tipo de operación financiera. Para empresas fintech, ofrece velocidad transaccional y una manera simple de participar en la economía Web3. Para el comercio electrónico, COPM facilita pagos instantáneos y dispersión de fondos de manera fácil.

“Hay muchos casos de uso. Aunque de lo más interesante puede ser remesas. COPM permite unos costos transaccionales muy bajos y disponibilidad casi inmediata, eliminando tarifas de terceros”, señala William Durán, cofundador de Minteo.

“Le apostamos a la innovación y estamos convencidos de que a través de COPM podremos construir rieles financieros mucho más eficientes, baratos y rápidos que los que actualmente existen en Colombia. En Colombia se lleva hablando por años sobre Open Finance, pero en la realidad, la infraestructura que proveen proyectos como Polygon, Optimism y Solana ya tienen esas propiedades”, menciona Durán.

¿Por qué crear una stablecoin respaldada por el peso colombiano?

En medio del auge global de los activos digitales, América Latina se ha convertido en un adoptante clave. Una encuesta realizada por Mastercard señala que poco más de la mitad de los consumidores en la región han realizado una transacción utilizando activos criptográficos. Además, dos tercios desean poder utilizar estos activos digitales y métodos de pago tradicionales de forma intercambiable en su día a día. “Crear una stablecoin del peso colombiano simplemente tiene mucho sentido. Permitirá que miles de empresas y millones de individuos ingresen a la economía Web3; todo ello sin el nivel de volatilidad y complejidad al que nos hemos acostumbrado en esta industria”, explica William Durán, cofundador de Minteo.

“Minteo no solo está introduciendo una stablecoin, sino construyendo una capa de infraestructura tecnológica para unir la banca tradicional con la economía Web3; con los más altos estándares de cumplimiento. Esto facilitará una nueva ola revolucionaria de productos fintech e inclusión financiera en la región”, afirmó William.

Actualmente evaluar el grado de riesgo de diferentes compañías o entidades-sin importar la industria a la que pertenezcan – es fundamental para que los inversionistas puedan determinar el factor de riesgo al que podrían estar expuestos a la hora de dejar sus ahorros, invertir o en general mantener relaciones con una entidad. Consciente de esto, Value and Risk Rating única firma calificadora de riesgos colombiana, provee a sus clientes análisis rigurosos y procesos de calificación confiables de alta calidad, lo que ha propiciado el crecimiento de las inversiones en el país y la expansión de su metodología en el exterior, siendo Panamá el país elegido para replicar su operación.

Panamá es uno de los principales centros financieros en el mundo, el cual se destaca por el comportamiento de su economía y crecimiento del PIB. Gracias a que actualmente la compañía califica a bancos en Colombia que tienen presencia en ese país y luego de surtir el respectivo proceso de autorización por cerca de un año, Value and Risk recibió la autorización para inscribir la sociedad ante la Superintendencia del Mercado de Valores de Panamá, con lo cual ahora tiene la posibilidad de extender sus operaciones de forma natural, apoyándose de la infraestructura que se encuentra dispuesta desde Colombia.

“Esta expansión es un gran paso para nuestra compañía. Estamos seguros que con nuestra experiencia y conocimiento podemos desempeñar un excelente papel y replicar nuestro modelo de negocio en compañías de reconocimiento mundial que requieran opiniones de riesgo confiables y acertadas” dice Luis Fernando Guevara, gerente general Value & Risk Rating.

Una compañía que va más allá de los riesgos

No solo incursionar en el mercado internacional y llevar la marca hacia otros países de la región Centro y Suramérica hace parte de las proyecciones de Value and Risk para los próximos años. El aporte al conocimiento financiero de la mano de expertos en esta área se encuentra dentro de sus objetivos. Por esta razón, tienen proyectado desarrollar una línea de capacitación dirigida a un público específico en el desarrollo del mercado, lo que contribuirá en su objetivo de aportar a la educación financiera, así como al desarrollo del mercado capitales tanto en Colombia como en Panamá.

Por otra parte, no sólo las grandes compañías están en la mira de sus objetivos. La calificadora colombiana ve en las medianas empresas una gran oportunidad para contribuir con su desarrollo y crecimiento a través de una buena gestión de riesgos. “Somos conscientes de que para lograr este objetivo se requiere del apoyo del gobierno e incentivos que estimulen en las medianas empresas la conciencia de contar con una opinión de riesgo lo que le permita una mejor gestión y a su vez estimulará la decisión de financiarse a través del mercado de capitales” afirma Luis Guevara.

Adicionalmente, y como parte de sus metas, cuenta con la licencia y la metodología para para llevar a cabo la calificación del Riesgo Soberano de cualquier país, lo que le permitirá a través de su método de calificación, valorar el grado de riesgo y opinar sobre el desarrollo en los avances de la economía colombiana, así como de los posibles riesgos crediticios.

Value and Risk, crecimiento y solidez

La firma colombiana cuenta con un portafolio de más de 150 clientes en Colombia entre los que se destacan reconocidas entidades bancarias; cooperativas de ahorro y crédito; entidades del sector salud; educación y de energía tanto privadas como públicas; compañías de seguros; fiduciarias y comisionistas; departamentos y municipios, así como sus empresas descentralizadas, entre otros.

La calificadora cuenta con una proyección de crecimiento en sus ingresos operacionales para el 2024 de un 16% y pretende alcanzar márgenes Ebitda y Netos de 36% y 26% respectivamente. Así mismo, busca lograr márgenes de rentabilidad del activo del 27% y patrimonio del 40%. Estos indicadores evidencian sus perspectivas de crecimiento, solidez y rentabilidad.

Por otra parte, su óptima calidad en el servicio le ha permitido mantener el índice de renovación en sus calificaciones cercanas al 100% en el sector financiero, cifra que refleja el alto grado de confianza de los clientes frente a sus opiniones de riesgo. Es importante mencionar que, debido a la rigurosidad en sus procesos de evaluación en conjunto con el conocimiento del mercado, Value and Risk, nunca ha sido sancionada por la Superintendencia Financiera de Colombia, entidad que la vigila.

Cabe destacar, que, al cierre del 2023, tuvo una importante participación en el mercado del sector de bancos con un 20%, seguros del 32,26% y fiducias del 34,62%, estas dos últimas en donde ocupa el segundo lugar de mayor participación. Así mismo, se consolidó como líder con un 66,67% en cooperativas y un 71,43% en institutos de fomento.

“Las opiniones en general de todas las calificadoras son de suma importancia para el mercado, nuestra función es revelar los riesgos de manera precisa y confiable como una herramienta en la toma de decisiones. Nosotros no brindamos a nuestros clientes recomendaciones de inversión, sino que emitimos opiniones acerca de la probabilidad que una determinada empresa tenga la capacidad de cumplimiento en el pago” puntualiza Luis Fernando Guevara.

Para Value and Risk Rating la expansión internacional y las proyecciones a corto y largo significan llegar con un valor agregado a mercados más rentables y así fortalecer las opciones de crecimiento y desarrollo en el mercado de capitales tanto en Colombia, Panamá y en aquellos países a los que le apunta llegar con su operación.