La industria financiera avanza hacia un modelo más ágil, personalizado y centrado en el cliente. En su más reciente whitepaper, “El futuro de las experiencias financieras: 3 tendencias para liderar en 2025”, Cobis Topaz identifica las claves que definirán el sector este año: la escalabilidad de la inteligencia artificial (IA), la evolución del wealth management y la integración de las finanzas embebidas.

“Un documento guía para el sector financiero, que nace de nuestra experiencia como la primera plataforma full banking del mundo, y de esa realidad de que hoy el 91% de los consumidores exige capacidades digitales de vanguardia al elegir su banco, y les dan gran importancia a los servicios en línea y móviles. Este 2025 será un año retador, y queremos contribuir a que la banca siga siendo abanderada del progreso del mundo a través de la tecnología”, asegura Marcial Del Pozo, head business operations de Cobis Topaz.

El documento hace un viaje sobre tres tendencias que marcarán los servicios financieros del mañana, y donde la Inteligencia Artificial (IA), es primordial, ya que abrirá nuevas posibilidades para mejorar la personalización, eficiencia y seguridad de los servicios financieros. Estas son las tendencias:

IA escalable y responsable: más allá de la eficiencia

La adopción de IA y su evolución hacia la inteligencia artificial generativa (GenAI), están transformando la banca. Según el informe, el 69% de las entidades financieras que han invertido en analítica avanzada, han identificado oportunidades de ingresos, mientras que un 55% ya experimenta con IA para mejorar sus procesos.

Sin embargo, Cobis Topaz enfatiza que la clave para su adopción exitosa está en la gobernanza de datos y el cumplimiento normativo. “No se trata solo de implementar tecnología, sino de construir un marco sólido que garantice transparencia, seguridad y valor a largo plazo”, señala Marcial Del Pozo de Cobis Topaz.

Dentro de los componentes clave que los bancos o instituciones de servicios financieros deben considerar para identificar su capacidad de alcance al escalar la IA están:

Tener fundamentos estratégicos, donde se cuente con un comité especializado en gobernanza de IA, encargado de definir la estrategia organizacional de IA y su alineación con los objetivos del negocio; asegurar el cumplimiento de marcos regulatorios y de supervisión aplicables a la IA responsable; monitorear y mitigar los riesgos éticos, operativos y tecnológicos asociados a los modelos de IA, y educar y capacitar a los equipos en el uso apropiado y responsable de la tecnología.

Una gestión avanzada de datos y plataformas con la que se fortalezca las capacidades de datos a través de la implementación de plataformas de datos modernas que soporten tanto la IA como la GenAI; un marco de gobernanza de datos que garantice la calidad, integridad y disponibilidad de la información y la conexión entre la infraestructura de datos existente y los nuevos modelos de IA, para facilitar la transición de PoCs a soluciones a escala.

Una evaluación y alineación de casos de uso, priorizando los casos más relevantes, como por ejemplo la selección de técnicas de IA adecuadas según el propósito; la alineación de los casos de uso con las necesidades de negocio o la evaluación constante del retorno de inversión (ROI) y la factibilidad de implementar soluciones a escala.

Además, una infraestructura tecnológica escalable, donde es crucial que se integren herramientas de IA dentro de los sistemas existentes de forma coherente y eficiente; se adopten arquitecturas flexibles y escalables que permitan agregar nuevas capacidades de IA conforme evolucionen las necesidades y tecnologías, y se establezcan mecanismos para la automatización de procesos críticos impulsados por IA.

Wealth management: un enfoque integral y tecnológico

Esta es la segunda gran tendencia. El modelo de wealth management está evolucionando hacia un enfoque holístico que considera el ciclo de vida financiero del cliente. La convergencia entre inversiones, seguros y planificación patrimonial, es ahora una prioridad para la banca.

El informe de Cobis Topaz destaca que el sector debe avanzar hacia arquitecturas abiertas y modelos híbridos que faciliten la interoperabilidad entre sistemas, permitiendo soluciones más flexibles y personalizadas y da pistas sobre cómo desarrollar una visión completa para atender las necesidades exitosamente.

Finanzas embebidas: el futuro de los servicios financieros

Las soluciones de embedded finance y embedded intelligence están redefiniendo la relación entre consumidores y proveedores financieros. Esta tercera tendencia en auge se centra en la integración de pagos, préstamos y servicios bancarios en plataformas de terceros. De hecho, más allá de los pagos tradicionales, señala el informe de Cobis Topaz, se espera que, en 2025, sectores como el comercio minorista, hostelería, atención sanitaria y la construcción, integren servicios de embedded finance y embedded intelligence en sus plataformas.

La implementación de Finanzas como Servicio (FaaS) y el uso de IA generativa en la toma de decisiones estratégicas, marcan un punto de inflexión en la banca moderna. Según el reporte, el 71% de los clientes confía en los bancos tradicionales, pero el 60% considera cambiar de proveedor en busca de mayor personalización y mejores incentivos. Y ahí está el reto.

El informe completo puede ser descargado desde www.cobistopaz.com totalmente gratis.

La reforma pensional, que comenzará a regir en Colombia el 1 de julio de 2025, supone un gran cambio en el sistema de protección social del país y generará retos importantes para las pequeñas y medianas empresas. Siigo, como aliado estratégico en la gestión administrativa y contable de las pymes, destaca los desafíos más relevantes que este sector deberá enfrentar con la implementación de la reforma.

En primera instancia, uno de los mayores retos para estas empresas será la implementación del sistema de pilares, un modelo que reorganiza los aportes de los trabajadores y empleadores en un esquema mixto, lo que lo dividirá en tres pilares principales (Solidario, Contributivo, Voluntario).

Esta nueva estructura exige que las empresas calculen y distribuyan aportes tanto a Colpensiones como a fondos privados, dependiendo del ingreso y las semanas cotizadas de cada trabajador. Quienes ganen más de 2,3 salarios mínimos mensuales legales vigentes (SMMLV) deberán distribuir sus cotizaciones entre Colpensiones y una Administradora de Complementos para la Conservación del Ahorro Individual (ACCAI), aplicando esta medida a mujeres con menos de 750 semanas cotizadas y hombres con menos de 900 al 30 de junio de 2025.

Por esta razón, las pequeñas y medianas empresas deberán realizar ajustes importantes en sus procesos y sistemas de nómina, para asegurar el cumplimiento con las nuevas regulaciones, garantizar el correcto ahorro y evitar posibles sanciones. Para las pymes, esto podría representar un incremento en los costos adicionales relacionados con la implementación de nuevos sistemas de nómina, capacitación del personal y posibles incrementos en las contribuciones, lo que afectará especialmente a aquellas empresas con recursos limitados.

“Es fundamental que las pymes se preparen para enfrentar los desafíos que trae la nueva reforma pensional. En este momento, la búsqueda de asesoría especializada, la capacitación del equipo encargado de la gestión laboral y la inversión en soluciones tecnológicas que optimicen los procesos administrativos son acciones clave para garantizar una transición eficiente hacia el nuevo modelo” afirmó David Ortiz, CEO de Siigo Latam.

¿Qué obligaciones tienen las pymes de cara a la nueva reforma?

• Revisar y ajustar contratos laborales: incorporar cláusulas que contemplen las nuevas reglas sobre aportes pensionales.
• Comunicar los cambios a los empleados: brindar información clara sobre la redistribución de sus aportes y las alternativas en las ACCAI.
• Llevar un control detallado: registrar con precisión los aportes efectuados tanto a Colpensiones como a las ACCAI.

Aspectos clave para adaptar la nómina y cumplir con la norma

Para garantizar una transición eficiente al nuevo esquema de aportes, las empresas deben:

• Actualizar sus sistemas de nómina: asegurar que permitan gestionar correctamente la distribución de aportes entre Colpensiones y las ACCAI.
• Capacitar al equipo de recursos humanos y nómina: mantener al personal informado sobre las nuevas regulaciones y procedimientos.
• Implementar auditorías internas: verificar periódicamente que los aportes se realicen de forma correcta y dentro de los plazos establecidos.
• Invertir en soluciones tecnológicas: adoptar software de nómina actualizado, preferiblemente en la nube, que automatice el cálculo y distribución de aportes, minimizando errores y garantizando el cumplimiento normativo.

El 28 de enero se conmemoró el Día Internacional de la Protección de Datos, una fecha clave para reflexionar sobre la creciente amenaza que enfrentan las instituciones financieras en un entorno digital cada vez más riesgoso.

En este contexto, Daniel Aguilar, Sales VP Banking & Financial Services en Softtek, señala que las instituciones bancarias y financieras son blanco constante de ciberataques debido a la gran cantidad de datos sensibles que manejan. “De acuerdo con el informe The Cost of a Data Breach de IBM, el costo promedio por filtración de datos en Latinoamérica en 2024 fue de 2.76 millones de dólares, afectando principalmente a los sectores industrial y financiero”, agrega.

Principales amenazas a la ciberseguridad

Entre los principales riesgos actuales, Aguilar menciona el ransomware como la amenaza más común en la banca, cuyo objetivo es el robo de datos con la exigencia de un rescate monetario para su liberación. También destaca los ataques de denegación de servicio (DDoS) y el phishing. Estas tácticas, combinadas con la explotación de vulnerabilidades en los sistemas, representan riesgos críticos para la protección de datos, el fraude financiero y el cumplimiento normativo.

Estrategias de protección: IA, blockchain y redes neuronales

Ante este desafiante panorama, las instituciones financieras han implementado diversas estrategias para reforzar la seguridad de los datos de sus clientes.

“Algunas de las medidas esenciales son el cifrado de datos, la autenticación de dos factores y la capacitación del personal en buenas prácticas de ciberseguridad”, indica Aguilar.

Asimismo, la inteligencia artificial (IA) y el aprendizaje automático se han convertido en herramientas clave para la detección de amenazas en tiempo real. “Estas tecnologías permiten analizar grandes volúmenes de datos, automatizar procesos de seguridad y anticiparse a posibles ataques, lo que reduce significativamente el riesgo de fraude”, agrega.

Otra tecnología clave es el blockchain, ya que permite encriptar la información y generar registros seguros y transparentes de las transacciones.

Además, se han desarrollado tecnologías avanzadas como las redes neuronales para la detección de amenazas. “Estas soluciones de encriptación avanzada permiten realizar operaciones sobre datos cifrados sin necesidad de descifrarlos, lo que proporciona un alto nivel de seguridad para el manejo de información sensible en entornos no seguros”, menciona Aguilar.

Por su parte, la computación cuántica promete revolucionar el campo de la ciberseguridad al ofrecer potentes capacidades de procesamiento para descifrar algoritmos de cifrado y resolver problemas de seguridad más rápidamente que las computadoras tradicionales.

Enmascaramiento de datos: una solución efectiva

No obstante, Aguilar destaca que una de las estrategias más efectivas en la protección de datos es el enmascaramiento, cuyo fin es transformar la información sensible en datos ficticios sin comprometer su estructura ni utilidad.

“El enmascaramiento de datos permite a las entidades financieras trabajar con información en entornos de prueba sin exponer datos reales, reduciendo drásticamente el riesgo de fuga”, precisa.

Un caso de éxito en este campo es Ellenton, una herramienta de enmascaramiento de datos desarrollada por Softtek. Aguilar comenta que esta solución ha sido adoptada por diversas instituciones financieras y ha demostrado su efectividad al reducir en un 40% el tiempo de procesamiento en bases de datos de 2.6 TB con 2,500 tablas.

“Ellenton se distingue por su facilidad de uso, su integración con diferentes motores de bases de datos y su capacidad de adaptación a las necesidades de cada cliente”, señala el country manager de Softtek.

Finalmente, Aguilar enfatiza que, en un contexto donde la protección de datos es clave para la estabilidad del sector financiero, la implementación de soluciones como el enmascaramiento de datos se vuelve fundamental. Las instituciones que adopten estrategias proactivas y tecnologías avanzadas no solo protegerán la información de sus clientes, sino que también fortalecerán su reputación y confianza en el mercado.