Colombia avanza en inclusión financiera, pero no todos avanzan al mismo ritmo. Mientras el país supera el 96,3 % de adultos con al menos un producto financiero en 2025, el acceso al crédito —clave para el desarrollo económico— sigue concentrado en las grandes ciudades.
Hoy, apenas entre el 36 % y el 38 % de los colombianos accede a crédito formal, una cifra que revela una brecha estructural que se profundiza fuera de los principales centros urbanos.
En las ciudades, la inclusión financiera ya supera el 98 %, pero en las zonas rurales apenas ronda el 68 %, y menos de la mitad de estos usuarios utiliza activamente productos financieros. La diferencia también se refleja en el acceso a crédito: en municipios intermedios es hasta 10 puntos menor, y en zonas rurales dispersas puede superar los 15 puntos de rezago frente a las grandes capitales.
“Colombia ha hecho un avance enorme en inclusión financiera, pero el verdadero reto sigue siendo el acceso al crédito. Hoy millones de personas están dentro del sistema, pero sin posibilidades reales de financiar sus proyectos o enfrentar contingencias”, explicó Pamela Hernández Erzisnik, gerente de Wasticredit.
El rezago tiene causas estructurales. Por un lado, la conectividad: aunque Colombia alcanzó cerca del 78 % de acceso a internet en 2025, en zonas rurales la cifra no supera el 55 %.
Por otro, la oferta financiera sigue concentrada: más del 70 % de las oficinas bancarias están en ciudades principales, lo que limita el acceso en buena parte del territorio.
“El sistema financiero tradicional sigue operando con una lógica urbana. Esto deja por fuera a emprendedores, trabajadores independientes y pequeños productores que necesitan soluciones ágiles y adaptadas a su realidad”, agregó Hernández Erzisnik.
El crédito digital acelera su expansión fuera de las capitales
En medio de este panorama, el crédito digital empieza a cerrar la brecha.
Colombia ya cuenta con más de 400 fintech activas, con un crecimiento cercano al 18 % anual, y el segmento de crédito digital se consolida como uno de los principales motores del sector.
Estas plataformas utilizan modelos alternativos de evaluación —basados en datos digitales y comportamiento financiero— que permiten otorgar préstamos sin historial crediticio tradicional ni presencia física.
“Estamos viendo cómo el crédito digital llega a donde la banca tradicional no llega. En muchos casos, es la primera puerta de entrada al financiamiento formal y una herramienta clave para dinamizar economías regionales”, señaló la gerente de Wasticredit.
De hecho, cerca del 60 % de los usuarios de crédito digital en el país no tenía historial crediticio previo, lo que evidencia su papel en la inclusión financiera.
Impacto directo en la economía regional
El avance del crédito digital ya está generando efectos concretos:
- Más acceso a capital de trabajo en municipios sin cobertura bancaria completa (más del 40 % del país)
- Mayor formalización de pequeños negocios
- Reducción de la dependencia del crédito informal
- Dinamización de economías locales
“Cuando una persona accede por primera vez a crédito formal, no solo mejora su situación individual, también activa cadenas productivas en su entorno. Ese es el verdadero impacto del financiamiento inclusivo”, afirmó Hernández Erzisnik.
Sin embargo, la brecha persiste: incluso en el entorno digital, la penetración en zonas rurales es entre 3 y 5 puntos menor que en áreas urbanas.
Una oportunidad para cerrar brechas históricas
Para expertos, el reto ahora no es solo bancarizar, sino garantizar acceso efectivo a financiamiento en todo el territorio.
Cerrar esta brecha no solo impacta a los hogares. También impulsa la productividad, reduce la vulnerabilidad económica —especialmente en zonas donde más del 45 % de los ingresos es informal— y fortalece el desarrollo regional.
“El desafío del país es convertir la inclusión financiera en inclusión económica real. Y ahí el crédito digital tiene un rol determinante”, concluyó la gerente de Wasticredit.
En ese contexto, estas soluciones se posicionan como una de las herramientas más relevantes para democratizar el acceso al financiamiento en Colombia.
